Главная идея: опция «Своя ставка» позволяет заёмщику снизить процентную ставку по ипотеке на 0,5–10 п.п. за счёт единовременной комиссии. Такая схема выгодна тем, кто планирует длительное обслуживание кредита и не собирается досрочно гасить займ в первый год.
Как работает «Своя ставка»
При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке (и аналогичных опциях в других банках) клиент может выбрать платную услугу, уменьшающую годовую процентную ставку. Порядок подключения:
- Расчёт параметров кредита на ипотечном калькуляторе: сумма, срок, первоначальный взнос.
- Выбор опции «Своя ставка» и желаемого дисконта (0,5–10 п.п.).
- Единоразовый платёж — процент от суммы кредита (обычно от 0,5% до 10%) списывается при подписании договора.
- Сниженная ставка действует в выбранный срок: от 2 лет до полного срока кредита.
После активации ежемесячный платёж сразу уменьшается, а переплата по процентам сокращается пропорционально размеру и сроку дисконта1.
Преимущества и риски
Преимущества:
- Значительное снижение переплаты при длительном сроке кредита.
- Фиксированная скидка действует на весь период или на заданный срок.
- Простая схема: один платёж в начале.
Риски и ограничения:
- Комиссия не возвращается при досрочном погашении (если опция оплачена на весь срок)2.
- Затраты могут не окупиться, если клиент погасит кредит досрочно в первые годы.
- Опция доступна только при соблюдении условий банка (минимальный взнос, лимиты по сумме).
Рекомендации по использованию
- Выгодно подключать, если планируется обслуживание кредита не менее 5–7 лет.
- При размере дисконта ≥3 п.п. и сроке от 10 лет экономия часто перекрывает плату за услугу.
- Перед подключением сравните стоимость единовременного платежа с возможной экономией, рассчитав график платежей.
- Рассмотрите вариант досрочного погашения части кредита вместо оплаты дисконта, особенно при краткосрочной перспективе.
- Сохраните документы для отказа от опции в течение 30 дней в случае изменения планов1.
Реальные кейсы
| Сумма кредита | Первоначальный взнос | Дисконт | Ед. платёж | Экономия за весь срок | Источник |
|---|---|---|---|---|---|
| 3,7 млн ₽ | 20,1% | 1,5 п.п. | 103 471 ₽ | 2 095 155 ₽ | Сравни.ру1 |
| 3,7 млн ₽ | 20,1% | 5,5 п.п. | 410 296 ₽ | 3 817 800 ₽ | Сравни.ру1 |
| 10 млн ₽ | — | 8 п.п. | 2 000 000 ₽ | 16 300 000 ₽ | Банки.ру2 |
Часто задаваемые вопросы
Можно ли вернуть плату за опцию?
Да, в течение 30 календарных дней после подписания ипотечного договора при подаче заявления через чат «Домклик»1.
Доступна ли опция для рефинансирования действующей ипотеки?
Нет, опция применяется только при первоначальном оформлении нового кредита.
Можно ли включить плату за «Своя ставка» в сумму кредита?
Некоторые банки позволяют, но Сбербанк требует оплаты из собственных средств клиента.
Что выгоднее — досрочное погашение или скидка?
Если планируется крупная досрочка в первые годы, лучше направить средства на уменьшение тела кредита. При долгосрочном обслуживании более выгодна опция «Своя ставка».
Как выбрать размер дисконта?
Оптимальный дисконт — от 3 п.п. при сроке кредита ≥10 лет, чтобы покрыть стоимость единовременного платежа и получить чистую экономию.
Используйте опцию «Своя ставка» осознанно, рассчитывая выгоду с учётом сроков и планов по досрочному погашению.
